近日《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称规范）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称《新重疾表》）发布，而新一波重疾险新产品也即将问世。这些新变化将带来互联网重疾险的发展机遇——由“以量取胜”向“以质取胜”转变。

重大疾病保险市场未饱和

根据瑞士再保险公司发布的《中国重大疾病保险市场调研报告》，在调查了大约3000名30岁至80岁中国消费者后发现，仅有26%的受访者表示拥有重大疾病保险，所以有将近四分之三的受访者没有该类保险。在重大疾病保险的非拥有者中，26%表示他们对该产品有兴趣，16%表示他们非常感兴趣，十分之一的人极有兴趣更多了解重大疾病保险。这些数字表明，重大疾病保险市场尚未饱和，消费者有较强的需求。

目前我国市场上的商业重疾险产品种类众多，在售的重疾险产品就有1439款，但商业健康保险的覆盖率仍不足10%。虽然保险公司销售宣传的保障疾病种类越来越多，但这些产品对于所保障重疾范围的定义都是以《规范》为基础，其核心保险责任覆盖了我国居民95%以上重疾发生率的27种重疾种类，其他多出的病种由于发病率低于5%，可视为噱头。

重疾险市场非理性竞争趋势显露，“大而全”的产品责任加大重疾险经营亏损风险。根据2018年的理赔年报数据，各家保险公司的赔付率大多在95%以上，整体赔付率和理赔效率都较高。健康险的理赔整体呈现重疾险理赔金额高、医疗险理赔件数多的特点。

借助互联网技术实现精准定价

保险行业协会调查结果显示，尽管重疾险的件均保额保持增长趋势，但是相对于客户需求还有一定差距。

虽然高保额的重疾险能够对重症患者有充足的保障作用，但是在实际中由于保费费率较高的原因，其投保保额及单次赔付的充足性不足。随着互联网保险的发展，出现了越来越多的由互联网渠道销售的重疾险，相较传统渠道销售的重疾险，网销重疾险费率更低。

为什么互联网重疾险费率更低？互联网会降低保险行业的进入壁垒和产品成本。重疾险的精算假设主要涉及重大疾病发生率、预定死亡率、预定利率和附加费用率。各公司在设计产品时，重疾发生率和预定死亡率均参考《新重疾表》和《中国人寿保险业经验生命表》（二、三版）。所以，各产品之间的保费水平差异主要体现在预定利率和预定费用率的设定上。在放开预定利率上限之前，保险公司设计重疾险产品时采用的预定利率最高不超过2.5%，这使得保险公司常年在重疾险产品上的利润来源主要靠利差益。预定利率上调至3%-4%，保险费率水平理论上可下降15%-30%，加之互联网保险的繁盛，降低了保险公司的佣金开支，使得目前国内市场出现了很多物美价廉的消费型重疾险产品。

我国的基本医保、大病保险秉持着“广覆盖、保基本”的原则，为参保个人提供的是基础保障，超出社保目录的自付费用和治疗后的康复费用仍需自筹，这也是在国家大力推行了大病保险项目后，因病致贫数据仍然较高的原因。消费者通过商业重疾险来抵御重疾风险是大势所趋。而互联网是这股大潮流中的利器，也是重疾险行业实现高质量发展的关键。